Opini: Risiko dalam bancassurance
  • Juni 8, 2022

Opini: Risiko dalam bancassurance

Diterbitkan: Tanggal Diterbitkan – 12:30, Rabu – 8 Juni 22

Opini: Risiko dalam bancassurance

Oleh Seela Subba Rao

Sebelum tahun 2003, bank tidak diperbolehkan mengambil ‘asuransi’ sebagai bentuk usaha yang diperbolehkan. Selanjutnya, mereka diizinkan untuk melakukan kegiatan rujukan seperti bisnis asuransi.

Menyusul pengumuman Menteri Keuangan saat itu dalam pidato Anggaran 2013-14 untuk mengizinkan bank sebagai pialang asuransi, Reserve Bank of India (RBI) mengizinkan semua bank umum, tidak termasuk bank perkreditan rakyat (BPR), untuk melakukan bisnis asuransi dengan memiliki kerjasama dengan perusahaan asuransi.

Pedoman RBI

Melalui pengaturan yang dikenal sebagai bancassurance antara bank dan perusahaan asuransi, bank menjual produk asuransi lebih dari satu perusahaan asuransi kepada basis klien mereka. Mereka menjalankan bisnis ini melalui jaringan cabang atau anak perusahaan/JV dengan tunduk pada ketentuan berikut yang ditetapkan oleh RBI:

• Bank tidak boleh mengikuti praktik pembatasan yang memaksa nasabah untuk memilih produk dari perusahaan asuransi tertentu atau mengaitkan penjualan produk tersebut dengan produk perbankan apa pun

• Harus menjelaskan bahwa pembelian produk asuransi oleh nasabah bank adalah sukarela dan tidak terkait dengan ketersediaan fasilitas lain dari bank

• Rincian biaya/perantara yang diterima sehubungan dengan bisnis pialang/agen asuransi yang dilakukan oleh mereka harus diungkapkan dalam ‘Catatan untuk Akun’ di neraca mereka

• Harus dipastikan bahwa tidak ada insentif (tunai atau non-tunai) yang harus dibayarkan kepada staf yang bergerak di bidang jasa pialang asuransi/keagenan perusahaan oleh perusahaan asuransi

Kelebihan dan Kekurangan

Bank, seperti halnya perusahaan asuransi, mendapatkan banyak keuntungan karena pengaturan bancassurance. Ini adalah:

• Karena bank memiliki jaringan cabang yang besar, perusahaan asuransi telah terikat dengan mereka untuk menjual produk mereka. Ini adalah sumber pendapatan bagi bank. Pendapatan berbasis biaya dapat ditingkatkan dengan menjual produk ke klien bank yang ada

• Asuransi adalah kontrak jangka panjang. Ini mendorong nasabah bank untuk membeli polis asuransi dan membantu dalam membangun hubungan jangka panjang dengan bank

• Masyarakat yang tidak mengetahui berbagai polis asuransi (jiwa dan non-jiwa) dapat memperoleh manfaat melalui jaringan yang tersebar luas dan saluran pemasaran bank yang lebih baik

• Peningkatan jumlah penyedia/asuransi berarti peningkatan persaingan dan oleh karena itu masyarakat dapat mengharapkan tarif dan layanan premi yang lebih baik dibandingkan dengan asuransi tradisional

Namun, bancassurance tidak terlepas dari kekurangan. Ini adalah:

• Kadang-kadang, peminjam miskin dan buta huruf terpaksa membayar premi asuransi agar pinjaman mereka disetujui. Peminjam ini gagal untuk melanjutkan kebijakan. Setelah itu, karena sarana yang tidak mencukupi, pinjaman menjadi buruk

• Dalam kasus tertentu, staf perbankan mendapatkan insentif dan hadiah dari perwakilan bisnis JV. Mereka mengabaikan aktivitas perbankan dasar yang berdampak pada kinerja mereka

• Seringkali, skala target yang lebih tinggi, ditambah dengan komisi tinggi di awal, mengakibatkan kesalahan penjualan yang sangat tidak menyenangkan. RBI memandang mis-selling sebagai masalah serius

• Pegawai Bank yang berurusan dengan produk asuransi tidak berpengalaman dengan asuransi dan tidak terlatih dalam hal tersebut. Dalam kasus beberapa perjanjian bancassurance, staf bank mungkin memiliki insentif konflik. Mereka mungkin merekomendasikan satu produk di atas yang lain karena kepentingan pribadi

• Sesuai dengan pedoman terbaru oleh Badan Pengatur dan Pengembangan Asuransi India (Irdai), bank harus bertanggung jawab atas polis yang dijual melalui mereka

• Karena aturan berat yang dibuat oleh regulator asuransi dan ancaman hukuman yang dijatuhkan oleh regulator perbankan, bank mewaspadai bisnis asuransi

Model bisnis

Asuransi dan perbankan memiliki model bisnis, prioritas operasi, dan persyaratan keuangan yang sangat berbeda. Setelah bank mulai menjalin kerja sama dengan perusahaan asuransi, beberapa kejanggalan terungkap. Baru-baru ini, RBI memberlakukan denda Rs 2 crore pada salah satu bank sektor publik karena melanggar aturan. Bank sentral menunjukkan bahwa bank tidak mengikuti arahan khusus tentang pembayaran remunerasi kepada karyawannya dalam bentuk komisi.

Bank yang bekerja sebagai agen perusahaan dari perusahaan asuransi diperbolehkan untuk meminta pertanggungan asuransi hanya untuk polis di mana uang pertanggungan tidak lebih dari Rs 5 crore per polis sesuai dengan peraturan Irdai. Namun, diamati bahwa beberapa bank tidak mengikuti peraturan ini dengan sungguh-sungguh.

Penting untuk memastikan bahwa aset yang dihipotesiskan ke bank diasuransikan dengan benar dengan cakupan yang optimal. Dalam beberapa kasus, kualitas perlindungan asuransi dikompromikan karena tekanan komersial dari pelanggan. Jika aset tidak diasuransikan secara memadai, bank dapat mengalami kerugian besar jika terjadi kerugian.

Dalam kasus tertentu, bank membeli polis tanpa melibatkan nasabah dan premi didebet ke rekening nasabah. Pelanggan tidak mengetahui apa yang tercakup dan apa yang tidak karena salinan polis tidak pernah dibagikan kepada mereka. Proses pembelian asuransi yang tidak partisipatif dan buram ini menghasilkan hasil transfer risiko yang buruk bagi pelanggan ketika ada klaim.

Konflik yang Dapat Dihindari

Bukanlah hal yang mudah untuk mengintegrasikan bisnis dari dua sektor yang sangat berbeda ini. Meskipun RBI telah mengizinkan ‘asuransi’ sebagai bentuk bisnis yang diperbolehkan bagi bank, namun dirasakan bahwa bank sebagai pemberi pinjaman dan penjual produk asuransi idealnya harus dijaga jaraknya. Pencampuran dua fungsi dapat menciptakan konflik kepentingan yang dapat dihindari dan menyebabkan manajemen risiko yang buruk.

Alih-alih menjalankan jasa pialang asuransi/corporate agency, banyak bank lebih memilih menjadi mitra ekuitas agar mereka memiliki kontrol yang lebih baik terhadap ekosistem. Awalnya, RBI mengizinkan bank untuk mendirikan anak perusahaan/usaha patungan dengan dukungan ekuitas hingga 50% dari total kepemilikan. Namun, baru-baru ini RBI membatasi kepemilikan bank dalam kepemilikan asuransi/perusahaan hingga 30%. Ini akan melindungi bank dari risiko yang timbul dari bisnis non-perbankan mereka dan memastikan bahwa fokusnya adalah pada peningkatan pertumbuhan kredit dalam ekonomi yang melambat.

Kegiatan bisnis mereka juga sangat berbeda. Asuransi adalah bisnis ‘jangka panjang’ dan modal dikunci untuk siklus yang lebih lama daripada perbankan. Jika bank terlibat secara mendalam dalam bisnis asuransi, fungsi inti mereka seperti pemberian pinjaman dan kegiatan perbankan lainnya akan sangat terpengaruh karena siklus arus kas asuransi mungkin tidak kondusif untuk kebutuhan perbankan.

Asuransi dan perbankan adalah dua vertikal berbeda yang diatur dan dikendalikan secara independen oleh dua regulator yang berbeda. Memisahkan mereka dengan fasilitas yang memadai agar mereka dapat bekerja sama dengan lancar akan sangat membantu perkembangan kedua sektor tersebut.

(Penulis adalah mantan Asisten Manajer Umum, Nabard)

Berkaitan dengan sementara keluarannya, datasidni (SYD) dapat anda mainkan di dalam jangka pas yang memadai panjang. Hal ini gara-gara para agen togel berikut mengimbuhkan kala penuh sepanjang 7 hari sehingga anda mampu leluasa bermain. Sedangkan saat keluarannya kebanyakan bakal diumumkan kurang lebih pukul 13.50 WIB

Perang99

E-mail : admin@viagmagik.com